Je inkomen voor later bestaat uit drie onderdelen. Dit zijn de zogeheten pensioenpijlers. De eerste pijler is de Algemene Ouderdomswet (AOW). De tweede pijler is het pensioen dat je via het SPF (of een ander pensioenfonds) opbouwt. Daarnaast kun je ook nog zelf extra voor je pensioensparen, bijvoorbeeld door extra premie in te leggen, te beleggen of via banksparen. Dat is de derde pijler. Slechts een klein deel van de fysiotherapeuten spaart extra voor het pensioen. Dit komt soms doordat ze niet weten dat de mogelijkheid er is. Helaas komt het ook vaak doordat van het huidige inkomen aan het eind van de maand te weinig overblijft om nog extra pensioen te sparen.

AOW

Als je in Nederland woont en/of werkt, bouw je AOW op*. Je hebt recht op AOW vanaf de pensioengerechtigde leeftijd. Deze leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting. De pensioenleeftijd beweegt op dit moment mee met de levensverwachting. We worden steeds ouder, dus de pensioenleeftijd zal langzaam worden verhoogd. Mocht je eerder wensen te stoppen, dan moet je dus zelf iets gaan organiseren.

Wil je weten wat jouw verwachte AOW-leeftijd is? Bereken het met de calculator van de Sociale Verzekeringsbank.

* = De AOW wordt in 50 jaar opgebouwd. Je bouwt 2% per jaar op. In 50 jaar is dat 100%. Als je niet in Nederland werkt of woont bouw je in die periode geen AOW op. Stel je woont en werkt 10 jaar in het buitenland, dan bouw je 40 x 2% = 80% AOW op.

Pensioenfondsen in Nederland

Nederland kent verschillende soorten pensioenfondsen, bijvoorbeeld bedrijfstakpensioenfondsen, beroepspensioenfondsen en ondernemingspensioenfondsen. Fysiotherapeuten in de eerste lijn bouwen pensioen op binnen een beroepspensioenfonds, net zoals bijvoorbeeld: huisartsen, medisch specialisten, apothekers, dierenartsen en verloskundigen. Het grootste gedeelte (>95%) van de werknemers in Nederland bouwt pensioen op bij een bedrijfstakpensioenfonds. Van oorsprong zijn beroepspensioenfondsen voor ZZP-ers en ondernemers.

Er zijn enkele verschillen tussen deze fondsen. Voor jou is een groot verschil dat je bij een beroepspensioenfonds zelf de gehele premie afdraagt, in plaats van dat dit door de werkgever wordt gedaan. Deze manier van incasseren is in de wet vastgelegd. Dit is de Wet verplichte beroepspensioenregeling.

Pensioen opbouwen bij SPF

Elke fysiotherapeut die in Nederland werkt in de eerste lijn bouwt pensioen op bij het SPF. De gehele premie hiervoor draag je elke maand zelf af. Aan het einde van het jaar wordt de premie verrekend met je daadwerkelijke inkomen. Heb je te weinig premie betaald, dan betaal je bij. Als je te veel premie hebt ingelegd, krijg je het teveel betaalde gedeelte terug.

De pensioenregeling van SPF wordt bepaald door de Deelnemersvereniging pensioenfonds voor fysiotherapeuten (DPF). De sociale partners (Fysiovakbond-FDV en Werkgeversvereniging WVF) hebben hier wettelijk gezien geen zeggenschap over. Dat komt omdat het SPF een beroepspensioenfonds is. Bij SPF bouwen zelfstandigen (waaronder werkgevers) én werknemers in loondienst hun pensioen op. Zelfstandigen en werknemers bepalen samen via DPF de inhoud van de pensioenregeling voor fysiotherapeuten.

Zelf extra pensioen sparen

De laatste peiler is het geld dat je zelf opzij zet voor extra pensioen. Je kunt dit op verschillende manieren doen. Meer hierover vertellen we in les vier en les vijf van deze e-learning.